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Prêt travaux

Vous êtes propriétaire d'un bien immobilier et souhaiter y faire réaliser des travaux. Vous recherchez donc le prêt travaux le plus performant.

Qu'est exactement un prêt travaux ? Y en a-t-il de plusieurs types ? Quels sont les avantages et inconvénients de chacun d'entre eux ? Que peut-on financer avec un prêt travaux ? Enfin, est-il possible de réaliser des travaux et ne pas augmenter globalement ses mensualités ?

Définition d'un prêt travaux

Le terme prêt travaux est ambigü. Quel type de prêt se cache derrière le mot prêt ? Et quels travaux peut-on réaliser avec un tel prêt ?

Nous développons ici trois types de prêt qui permettent de réaliser des travaux : le prêt immobilier, le prêt hypothécaire et le prêt consommation. Nous n'abordons pas les prêts épargne logement (issus d'un CEL ou PEL).

Les trois types de prêt travaux

  • Prêt immobilier

Comme vous le constaterez sur ce site, le prêt immobilier permet de financer tout se qui touche de près ou de loin aux biens immobiliers : achat d'une résidence principale ou d'un investissement, rachat de soulte ... et aussi financement de travaux immobiliers.

Le terme travaux immobiliers mérite d'être approfondi. Car même si tout le monde sait qu'il est possible de financer des travaux indiqués dans un devis de professionnel, qui fournit le matériel et la pose, certains devis sont plus délicats à financer avec un prêt travaux.

Par exemple, le prêt travaux permet-il de financer l'achat dans un magasin de bricolage de carrelage, papier peint, et autre parquet ? La réponse est oui, car même si ces éléments ne sont pas posés par un professionnel, la banque va considérer que vous pouvez le faire sans risque. Par contre, si vous souhaiter financer l'achat de parpaings, béton et autre bois de charpente, et qu'aucun professionnel n'est prévu, la banque va rechigner à vous octroyer le prêt travaux.

Notons que ce qui est finançable ou pas avec un prêt travaux n'est pas une règle stricte. La décision est soumise à l'appréciation du banquier, et du courtier immobilier avant cela ! Si les travaux sont "exotiques", il existe d'autres types de prêts.

Les avantages de réaliser des travaux avec un prêt immobilier sont les suivants :
  • les taux des prêts immobiliers sont en général plus bas que ceux des autres prêt,
  • vous pouvez globaliser votre mensualité avec celle de votre prêt immobilier en cours sur ce bien immobilier et ainsi conserver le même mensualité globale ! Vous trouverez plus loin sur cette page un exemple représentatif.

Les inconvénients existent également :
  • le délai de déblocage des fonds est important (un mois et demi minimum),
  • il existe des frais liés au prêt immobilier (garantie, frais de dossier)
  • vous ne pouvez  pas racheter de prêt autre qu'immobilier à l'occasion de votre prêt travaux. Par exemple, vous ne pouvez pas en profiter pour réaliser le rachat d'un ou deux crédits revolving (réserve d'argent) ou consommation avec ce type de prêt. Si vous avez plusieurs crédits de ce type à racheter,vous pouvez contacter Atipa qui est également courtier en rachat de crédit.
  • Prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire peut être utilisé comme prêt travaux. La différence entre un prêt hypothécaire "pur" et un prêt immobilier est que le prêt hypothécaire est "non affecté". Cela veut dire que vous êtes libres de l'utilisation des fonds octroyés par une banque ou un organisme de crédits.

Ici, sous réserve de la prise d'hypothèque (ou de caution) sur un bien immobilier, et bien sûr si le dossier est viable (endettement et reste à vivre corrects, comptes chèques sans incident...), le prêt hypothécaire vous permettra de financer tout type de travaux.

Pour reprendre l'exemple donné ci-dessus avec le prêt immobilier, vous pouvez financer des matériaux de gros oeuvre, même s'ils ne sont pas posés par un professionnel, et aussi en profiter pour racheter des crédits, par exemple consommation, de manière à ce que la mensualité globale après mise en place du prêt hypothécaire et rachat de vos crédits soit proche de vos mensualités actuelles.

Atipa possède un département spécialisé en prêt hypothécaire.
  • Prêt consommation

Le prêt travaux peut également être financé par un prêt consommation. Les avantages sont la rapidité de déblocage des fonds (< 1 mois), et les frais réduits (pas d'hypothèque notamment).

Les inconvénients sont que les taux de prêt consommation sont beaucoup plus élevés que ceux du prêt immobilier ou du prêt hypothécaire, et également que la durée est plus courte (en général 10 ans maximum), ce qui occasionne souvent des mensualités élevées.

De plus, la somme maximum d'un prêt consommation classique est plafonnée. Inutile de solliciter un prêt consommation de 70.000 € dans votre banque. Pour un tel montant, la banque sollicitera une garantie. On retombe alors dans le prêt immobilier ou le prêt hypothécaire.

Réaliser un prêt travaux et conserver sa mensualité : c'est possible !

Lorsque vous possédez un prêt immobilier à un taux élevé par rapport aux taux qui se pratiquent au moment où vous sollicitez un prêt travaux, il est souvent très intéressant de racheter son prêt immobilier et d'y ajouter le montant des travaux.

Parfois, la nouvelle mensualité est quasiment identique à l'ancienne, de telle sorte que votre prêt travaux est transparent pour vous au niveau des mensualités.
  • Hypothèses avant le prêt travaux

Vous avez sollicité le 01/03/2008 un prêt immobilier sur 25 ans de 200.000 € au taux de 5,2% hors assurance. L'assurance est de 0,28% calculée sur le capital initial.

Votre mensualité est de 1.239 €/mois.

Deux ans plus tard, vous souhaitez financer des travaux à hauteur de 25.000 € et en profiter pour réaliser un rachat de prêt. Il vous reste alors 23 ans sur votre prêt immobilier actuel.
  • Le montant du nouveau prêt

Le capital restant dû après deux ans est de 191.775 €, auxquels il faut ajouter les travaux de 20.000 €.

A cela s'ajoute la garantie, en général une caution, pour environ 2.194 €.

Rembourser votre prêt immobilier actuel par anticipation va engendrer des pénalités de remboursement anticipé, même si vous croyez en être exonéré. En effet, on trouve toujours dans l'offre de prêt immobilier "Vous êtes exonérés de pénalités [...] sauf rachat par la concurrence", ce qui est le cas ici. Mais vous allez voir que même en prenant en compte ces pénalités, vous êtes largement gagnants.

Le montant des pénalités est d'environ 4.986 €.

Au total, le montant du prêt immobilier est de 218.955 €.
  • Situation après intégration du prêt travaux

Atipa vous propose un prêt de 218.995 € sur 25 ans à 4,25% hors assurances. Pour simplifier, disons que l'ancienne assurance est identique à la nouvelle.

La nouvelle mensualité est de 1.237 €.

Du fait de la baisse du taux du prêt et de l'allongement de la durée de 2 ans (il restait 23 ans sur le prêt immobilier initial), l'intégration du prêt travaux est neutre sur la mensualité (la mensualité initiale était de 1.239 €).
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

Les simulations ci-dessus, volontairement incomplètes pour rester simples, ont pour unique but de vous montrer l'impact que peut avoir un prêt travaux sur un financement.

Pour plus de détails sur les moyens de financer une succession à l'aide d'un prêt hypothécaire, contactez ATIPA à l'aide du formulaire ci-dessous.

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