Prêt in fine

Dans le  prêt in fine , chaque mois, la mensualité ne contient que des intérêts. Ces intérêts peuvent être payés chaque mois (c'est l'exemple donné dans cette page), ou alors être différés au moment du remboursement .

Si l'emprunteur décide de différer le paiement des intérêts, il devra régler en une fois le capital initial du prêt in fine, augmenté des intérêts cumulés, et des intérêts sur ces intérêts.

Un exemple de tableau d'amortissement est donné ci-dessous

Le prêt in fine est lié à un produit d'épargne, quasiment toujours une assurance vie, dans le but de rembourser le capital à la fin du prêt. Cette épargne est appelée nantissement ou adossement.
On dit que le prêt est nanti (par l'assurance vie).

 

Pour reconstituer l'épargne, l'emprunteur :
- doit fournir un « apport » au début du prêt, appelé nantissement initial (ou adossement initial), en général au moins égal à 30 % du montant du prêt (certaines banques acceptent 0%)
- peut ou doit effectuer des versements mensuels programmés sur cette assurance vie

Bien sûr, Courtier Atipa étudie avec vous le meilleur montage de nantissement de votre prêt in fine.

Nantissement initial : 35.000 €

Avec une hypothèse de rendement annuel de l’assurance vie de 4 %, les 35.000 € deviennent 76.700 € en 20 ans

 

Versements programmés mensuels : 64 €

Avec une hypothèse de rendement annuel de l’assurance vie de 4 %, les 64 €/mois deviennent 23.300 € en 20 ans

 

Au terme du prêt, on a bien sur le produit d’épargne 76.700 € + 23.300 € = 100.000 €, montant du prêt in fine.

Les avantages du prêt in fine sont nombreux ... pour une certaine catégorie d'emprunteurs. Pour les investisseurs, le montant des intérêts est toujours maximal, et ces intérêts sont imputables au déficit foncier.

Par ailleurs, le prêt in fine est, d'un point de vue "protection de la famille", très intéressant. En effet, en cas de décès de l'emprunteur, l’assurance décès rembourse le prêt immobilier, et l’assurance vie est acquise aux bénéficiaires (cette assurance vie est exonérée de droits de succession jusqu’à un plafond important).

Enfin, les versements mensuels sur l’assurance vie peuvent être augmentés ou diminués (ou supprimés), ce qui crée une souplesse financière pour le foyer

Votre prêt in fine peut être assorti d'une première période de différé d'amortissement. Pendant cette période, vous ne paierez pas les intérêts (ni bien-sûr le capital). Seule l'assurance décès sera due. Le capital augmentera donc du montant des intérêts que vous ne payez pas chaque mois (et également du montant des intérêts sur les intérêts).

Vous trouverez ci-dessous un exemple de tableau d'amortissement avec une première phase de non paiement des intérêts.

Votre Courtier Atipa réalisera pour vous une réelle étude de l'opportunité pour vous de souscrire à un prêt in fine. Contactez-nous pour en parler...