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Taux variable ou mixte

Comme leur nom l'indique, les prêts immobiliers à taux variable (ou révisable) voient leur taux évoluer dans le temps. Quelles règles sont-elles appliquées pour calculer le nouveau taux variable ? Qu'est-ce qu'un taux variable capé ? Quels prêts, dits mixtes, peuvent être intéressants pour votre prêt immobilier ?

Même s'ils doivent être étudiés à la loupe, Courtier Atipa peut être amené à vous proposer un prêt immobilier à taux variable ou mixte. Vous trouverez à la fin de cette rubrique les conseils de Courtier Atipa sur le taux variable.

Comment évolue le taux variable ?

Les banques et organismes de crédit se réfèrent à un indice, en général l'EURIBOR, comme référence pour établir les taux proposés aux clients. Comme pour le taux fixe, de nombreux facteurs viennent s'ajouter pour déterminer le taux qui sera "servi" finalement aux emprunteurs.

Taux variable et révision

Le taux variable évolue selon la formule


Nouveau taux = indice à la date de la révision + marge


L’indice le plus connu est l’Euribor et la marge s'exprime en %. Par exemple, taux = Euribor 3 mois + 1,20 %.


Selon les fluctuations du taux, à la hausse ou à la baisse, et selon le prêt que vous avez souscrit, le montant des mensualités et/ou la durée du prêt augmente ou diminue.

La fréquence de révision des taux variables est d’1 mois à 1 an.

Les deux grandes familles de taux variables

  • Taux variable capé

Le prêt immobilier variable à taux capé protège l’emprunteur d’une hausse excessive des taux, puisqu’il est assorti d’un plafond (« cap ») en cas de hausse, et parfois de baisse.


Par exemple, pour un prêt immobilier dont le taux est « 5 % capé +1 », le taux ne pourra jamais être supérieur à 6 %, même si l’indice s’envole.

  • Taux variable "pur"

Pour le prêt immobilier à taux variable « pur », l’évolution du taux est directement liée à l’évolution de l’indice. Il n’y a aucun « garde fou » en cas de hausse.


En clair, toutes les augmentations et toutes les baisses de l’indice se répercutent sur le taux.

Des prêts immobiliers originaux

Plusieurs banques proposent des prêts où se combinent taux fixe et révisables, mensualité fixe et évolutive… Par exemple, un prêt immobilier peut être à taux fixe pendant une période (10 ans par exemple) et révisables ensuite (15 ans par exemple).

 

Autre exemple, certaines banques proposent un prêt dit "profilé" qui est bien à taux fixe pendant toute la durée du prêt, mais qui est assorti d'une modulation automatique d'échéance de 1% par an. En conséquence, la mensualité initiale, à partir de laquelle est calculées le taux d'endettement, est moindre, ce qui permet d'emprunter plus.

Les conseils de Courtier Atipa sur le taux variable

Une très grande majorité des emprunteurs fuient les prêts immobiliers à taux variables. Et en général ... ils ont raison. Mais il existe plusieurs cas où les prêts à taux variables ou mixtes sont adaptés. Par exemple, lorsque la conjoncture est ou va devenir morose (comme fin 2008), et qu'il est de notoriété publique que les taux vont baisser pour soutenir l'économie. Cependant, il faut rester vigilant, car même si une baisse des taux pendant 1 an ou 2 est prévisible, il est quasi-impossible de prévoir l'évolution dans quelques années.

Dans le cas où vous savez que vous revendrez le bien objet du prêt assez rapidement (avant 5 ans par exemple), le prêt "mixte", pendant 5 ou 10 ans à taux fixe, puis révisable ensuite, peut être adapté, car vous profiterez d'un taux fixe plus bas, et aurez revendu avant qu'il ne devienne variable.

Cependant, les taux variables doivent être appréhendés avec précaution. Votre courtier Atipa étudiera avec vous l'opportunité de souscrire ce type de prêt.

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