Des prêts pour les seniors

Pour les prêts d'un montant en général supérieur à 20.000 €, les banques et organismes de crédits demandent la souscription d'une assurance qui couvre au minimum le décès de l'emprunteur.

Le coût de l'assurance est lié au risque potentiel que prend la banque. Il augmente donc avec l'âge des emprunteurs, même s'ils sont en bonne santé. A titre d'exemple, pour un prêt immobilier de 100.000 € , la mensualité d'assurance d'un emprunteur de 65 ans varie entre 35 € et 75 €. Prenons l'exemple du financement d'une résidence secondaire avec un prêt immobilier de 150.000 € où la banque demande que chacun des emprunteurs soit assuré à 100%. La mensualité totale pour le couple est donc comprise entre 105 € et 225 €, ce qui peut facilement mettre du plomb dans l'aile au projet immobilier.

Lorsque les emprunteurs sont trop agés, ou que la durée du prêt est trop longue, certaines banques peuvent soit refuser de financer l'opération, soit rediriger les emprunteurs vers une assurance déléguée qui peut assurer jusqu'à l'âge de 90 ans. Attention toutefois, les coûts d'assurance sont souvent très élevés. Ils dépassent même parfois le montant de la mensualité de prêt.

Certaines banques acceptent de ne pas assurer le prêt. Cela est assez facilement réalisable dans le cas d'un prêt relais. Mais d'autres solutions sont à l'étude, voire déjà disponibles sur le marché. Par exemple, la caution (cf. notre rubrique Garantie) peut se substituer à la banque en cas de décès. Le principe est simple : en cas de décès, la caution rembourse la banque du capital restant dû sur le prêt, et vend le bien garanti. Mais attention, dans ce cas le bien ne rentrera pas dans la succession.

Combattons ici une idée reçue : faire un prêt hypothécaire n'exonère pas la banque de se couvrir des risques pris, et demande donc souvent de souscrire une assurance décès.

L'avantage est ailleurs : le prêt hypothécaire permet d'emprunter de l'argent qui pourra être utilisé librement. Ce prêt, dit non affecté, permet ainsi de financer l'achat d'un bien à l'étranger, un bateau, une voiture de sport, le rachat de crédits à la consommation...

La banque hypothèque un bien (en général, votre résidence principale), ce qui préviendra la banque de déficiences de remboursements de votre part. Vous pouvez vous obtenir plus de renseignements sur les "garanties" en général, en cliquant ici.

Atipa possède un site internet dédié aux prêts hypothécaires.

Quel que soit votre âge, Atipa vous accompagne dans votre projet. N'hésitez pas à nous contacter.

Source : Atipa